|
Sanayi ve Ticaret
Bakanlığından:
KONUT FİNANSMANI SİSTEMİNDE ERKEN ÖDEME İNDİRİMİ VE
YILLIK MALİYET ORANI HESAPLAMA USUL VE ESASLARI
HAKKINDA YÖNETMELİK
BİRİNCİ BÖLÜM
Amaç, Kapsam, Dayanak ve Tanımlar
Amaç
MADDE
1 – (1) Bu Yönetmeliğin amacı,
konut finansmanında tüketicinin konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı
toplam miktarı veya vadesi gelmemiş bir ya da
birden çok taksidi erken ödemesi halinde, kredi
veren tarafından yapılacak faiz ve komisyon indirimi ile kredinin
tüketiciye yıllık maliyetinin oransal hesaplanmasına ilişkin usul ve esasları
düzenlenmektedir.
Kapsam
MADDE
2 – (1) Bu Yönetmelik, konut
edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması
ve bu kapsamdaki kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kredi
kullandırılması için düzenlenen sözleşmelere uygulanır.
Dayanak
MADDE
3 – (1) Bu Yönetmelik, 23/2/1995
tarihli ve 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun 10/B maddesi
ile 31 inci maddesine dayanılarak hazırlanmıştır.
Tanımlar
MADDE
4 – (1) Bu Yönetmelikte yer alan;
a) Akdi faiz oranı: Sabit faizi
içeren konut finansmanı sözleşmelerinde yer alan faiz oranını,
b) Asgari ödeme tutarı: Taksit
tutarlarının farklı olması halinde en düşük olan taksit tutarını, taksit
tutarlarının eşit olması halinde en az bir taksit tutarını,
c) Bakan: Sanayi ve Ticaret
Bakanını,
ç) Bakanlık: Sanayi ve Ticaret
Bakanlığını,
d) Cari faiz oranı: Değişken
faizi içeren konut finansmanı sözleşmelerinde erken ödeme tarihindeki faiz
oranını,
e) Erken ödeme: Tüketicinin
konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam tutarı veya vadesi gelmemiş
bir veya birden çok taksidin vadesinden önce
ödemesini,
f) Komisyon: Geri ödeme
planında her bir taksit tutarında anapara, faiz ve her türlü kamusal
yükümlülükler haricinde ayrı bir kalem olarak yer alan ve konut finansmanı
kuruluşunun gelir olarak tahsil edeceği tutarları,
g) Konut finansmanı: Konut
edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi
kullandırılmasını,
ğ) Konut finansmanı kuruluşu:
Konut finansmanı amacıyla doğrudan tüketiciye kredi kullandıran ya da finansal kiralama yapan
bankalar ile Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından konut
finansmanı faaliyetinde bulunması uygun görülen finansal
kiralama şirketleri ve finansman şirketlerini,
h) Konut finansmanı sözleşmesi:
Konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi
kullandırılması ve bu kapsamdaki kredilerin yeniden finansmanı amacıyla
kullandırılan krediler hazırlanan sözleşmeyi,
ı) Ödeme planı: Tüketiciye
tahsis edilen konut finansmanı geri ödenmesinde esas alınacak taksit, tutar
ve vadeleriyle birlikte anapara, faiz, fon, vergi ve diğer masrafların ayrı
ayrı belirtildiği tabloyu,
i) Taksit: Ödeme planında konut
finansmanının geri ödenmesi için belirlenen tarihlerin hizasında gösterilen
anapara, faiz, kamusal yükümlülükler ve komisyon toplamından oluşan ödeme
tutarını,
j) Taksit vadesi: Ödeme
planında belirtilmiş olan taksitlerin ödeneceği tarihi,
k) Tüketici: Bir mal veya
hizmeti ticari veya mesleki olmayan amaçlarla edinen, kullanan veya
yararlanan gerçek ya da tüzel kişi ile konut yapı
kooperatiflerinin gerçek kişi ortaklarını,
l) Yıllık maliyet oranı: Konut
finansmanı kuruluşu ve tüketici tarafından kabul edilmiş olan faiz, ücret,
masraf ve kamusal yükümlülükler dahil tüm taahhütlerin bu günkü
değerlerinin yıllık olarak toplamına eşit olan oranı
ifade eder.
İKİNCİ BÖLÜM
Erken Ödeme ve Yıllık Maliyet Oranı
Erken
Ödeme
MADDE
5 – (1) Tüketici, konut finansmanı
kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı önceden ödeyebileceği gibi aynı
zamanda vadesi gelmemiş bir ya da birden çok
taksit ödemesinde de bulunabilir. Her iki durumda da konut finansmanı
kuruluşu, vadesinden önce ödenen taksitler için gerekli faiz indirimini
yapmakla yükümlüdür. Bu halde konut finansmanı kuruluşu tüketiciden
değişken ve sabit ve değişken faizin bir arada bulunduğu konut finansmanı
sözleşmelerinde her hangi bir isim altında ek bir ödemede bulunmasını
isteyemez.
(2) Sabit faizli konut finansmanı
sözleşmelerinde ise, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması
durumunda erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti, gerekli
faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı
kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez.
Bir
veya birden fazla taksidin vadesinden önce
ödenmesi
MADDE
6 – (1) Vadeden önce ödenecek bir
veya birden fazla taksit söz konusu olduğunda, erken ödenen taksit tutarı
içinde yer alan anapara tutarı üzerinden sabit faizli konut finansmanı
sözleşmelerinde akdi faiz oranı ile, değişken faizli konut finansmanı
sözleşmelerinde cari faiz oranı ile, sabit ve değişken faizin birlikte
uygulandığı konut finansmanı sözleşmelerinde ise erken ödemenin yapıldığı
tarihte geçerli olan faiz oranı ile erken ödenen gün sayısı dikkate
alınarak bulunacak faiz, faiz üzerinden hesaplanacak kamusal yükümlülükler
toplamı ve komisyon tutarı kadar indirim yapılır. Bu halde faiz indirimi Ek
1’ de verilen formül doğrultusunda yapılır.
Kredinin
tamamının erken ödenmesi
MADDE
7 – (1) Erken ödeme, taksit
tarihinde yapılıyorsa; vadesi gelen taksit ödemesi, geriye kalan taksit
tutarları içerisindeki anapara borcu ve varsa o tarihe kadar tahsil
edilmemiş faiz ve kamusal yükümlülükler tahsil edilir.
(2) Erken ödeme, iki taksit
tarihi arasında yapılıyorsa; ödeme planında yer alan en son ödenmiş taksit
tarihiyle, erken kapatma işleminin gerçekleştiği tarih arasında, anaparaya
işleyen faiz tutarı, en son ödenmiş taksit tarihi itibariyle geriye kalan
taksit tutarları içerisindeki anapara borcu ve varsa o tarihe kadar tahsil
edilmemiş faiz ve kamusal yükümlülükler tahsil edilir.
Yıllık
maliyet oranı
MADDE
8 – (1) Konut finansmanı
sözleşmesinin tüketiciye yıllık maliyet oranı, Ek 2’ de verilen formül
doğrultusunda, kredinin veya finansal kiralamanın
tüketiciye verildiği tarihte, aşağıdaki bedeller hariç tutularak hesaplanır
ve sözleşmede gösterilir.
a) Gecikme faizi oranı,
b) Konut finansmanı kuruluşu,
konut finansmanını, belirli bir konutun veya belirli bir satıcı ile
yapılacak satış sözleşmesi şartı ile vermesi durumunda bu konutun satış
fiyatı dışında kalan ve tüketicinin ödemekle yükümlü olduğu her türlü
bedel,
c) Tüketicinin makul bir seçim
özgürlüğünün bulunmadığı durumlar ile ödenmesi gereken bedellerin normalin
çok üstünde olduğu durumlar hariç, fon transferine ilişkin bedeller ile
kredi ve kira geri ödemeleri, faiz ödemeleri ve diğer masraf ve harçların
tahsili amacıyla açılmış bir hesabın muhafaza edilmesine ilişkin bedeller.
Ancak, söz konusu ödeme ya da geri ödemelerin
tahsili için yapılan masraflar yıllık maliyet oranı hesabına dahil
edilecektir,
ç) Konut finansmanı şartları
üzerinde belli bir etkisi olsa dahi konut finansmanı sözleşmesinden ayrı
sözleşmelerden doğan üyelik aidatları,
d) Tüketicinin ölümü,
maluliyeti, hastalanması ya da işsiz kalması
halinde;
1 - Yasal faiz ve alacaklı
tarafından konut finansmanının verilmesi için şart koşulmuş diğer
masraflar,
2 - Toplam konut finansmanı
miktarına eşit ya da bu miktardan az bir meblağın
konut finansmanı kuruluşuna ödenmesini sağlamak amacıyla tasarlanmış
bedeller
dışında kalan sigorta ya da teminat masrafları.
ÜÇÜNCÜ BÖLÜM
Son Hükümler
Yürürlük
MADDE
9 – (1) Bu Yönetmelik yayımı
tarihinde yürürlüğe girer.
Yürütme
MADDE
10 – (1) Bu Yönetmelik hükümlerini
Sanayi ve Ticaret Bakanı yürütür.
Ek –1
Erken Ödeme Halinde İndirim Tutarının Hesaplanması
İndirim Tutarı=İlgili taksit tutarı içindeki
anapara x erken ödenen gün sayısı x yıllık akdi faiz oranı/36000
Ek
-2
Ödemeler ve Masraflar ile Konut Finansmanı
Miktarı Arasındaki Denkliği Gösteren Denklem
Formülde kullanılan harf ve
sembollerin anlamları:
|
K
|
:
|
Konut finansmanın numarası
|
|
K’
|
:
|
Taksit numarası
|
|
AK
|
:
|
K numaralı konut finansmanının miktarı
|
|
A’ K’
|
:
|
K numaralı taksit miktarı
|
|
|
Toplam
|
|
m
|
:
|
Son konut finansmanının numarası
|
|
m’
|
:
|
Son taksit numarası
|
|
t K
|
:
|
Bir numaralı konut finansmanının ile onu takip eden n
numaralı konut finansmanları arasındaki süre
|
|
t K’
|
:
|
Bir numaralı konut finansmanının tarihi ile m numaralı taksit
tarihleri arasında kalan süre
|
|
i
|
:
|
Sözleşmeden hareketle denklemdeki diğer terimlerin bilinmesi
halinde hesaplanabilen yüzde oranı
|
Bu hesaplama yapılırken:
1 - Başlangıç tarihi ilk taksidin vade tarihidir.
2 - Hesaplamalarda kullanılan
tarihler arasındaki süreler, yıl ya da yılın
kesirleri olarak ifade edilir. Bir yılda 365 gün veya 365,25 gün artık
yıllarda 366 gün, 52 hafta veya 12 eşit ay bulunduğu kabul edilecektir.
3 - Hesaplamanın sonucu, küsuratlı
sayılarda en azından bir ondalık basamak yürütülecektir. Belli bir
ondalık basamağın yuvarlanmasında, ondalık basamağı izleyen rakam beşe
eşit veya beşten büyükse, bu ondalık basamaktaki sayı bire eşitlenecektir.
|